对任何一份保单，问一个问题：赔款是跟着损失的大小走，还是保单事先规定的一笔固定金额？固定金额指向人寿保险，跟着损失走则是一般保险。
用哪个问题来判断？
人寿保险在保单规定的人身事件发生时，赔一笔事先约定的金额，例如被保人身故。金额在保单里早就写好了。
一般保险赔偿的是损失，例如房屋或汽车受损。赔款取决于实际损失，再经过自付额的扣减和上限的限制。
| 特征 | 人寿保险 | 一般保险 |
|---|---|---|
| 触发条件 | 保单写明的人身事件 | 损失或损坏 |
| 赔款 | 约定的固定金额 | 损失经条件调整后，不超过上限 |
| 计算 | 直接从保单读出 | 损失、自付额、上限、共同保险 |
例题：为六份保单分类
一组原创练习。为每一份保单分类，并写出理由。
- 被保人身故，赔 RM300 000 给家人。人寿：固定金额，对应人身事件。
- 店铺水灾受损，赔修复费，上限 RM100 000。一般：赔款跟着损失走，并有上限。
- 确诊保单列明的疾病，一次过赔 RM80 000。人寿：固定金额，对应保单列明的事件。
- 摩托车被盗，赔重置价减去自付额 RM500。一般：按损失计算，有自付额。
- 住院每晚赔 RM200。可归入固定金额一类，理由要写出“赔款是规定的数额，不是实际账单”。
- 汽车意外，赔维修费，减去自付额 RM800。一般：按损失计算。
第五项最容易卡住。各课本可能有不同的分类，但你写下的理由才是重点：赔款是规定的数额，不随账单变化。
要避免的错误
看到赔款数额大，例如 RM300 000，就以为大的是一般保险。数额不能决定类型，判断的依据是赔款是否随损失而变。
另一个失误是从保险的名字来猜。题目里的名字是编出来的，要读赔款的描述。
自我检查
分类并写出理由：(a) 被保人身故，赔 RM120 000；(b) 厨房水浸，赔修复费，减去自付额 RM300。若修复费是 RM3 500，保险公司赔多少？
答案
(a) 人寿保险：赔款是保单写明的固定金额，对应人身事件。
(b) 一般保险：赔款取决于修复费，再扣除自付额。修复费 RM3 500 时，保险公司赔 3 500 − 300 = RM3 200。
下一课建立在按损失赔偿的保单上，见用题目给出的公式检查投保不足。索赔的步骤请回到按保单条件计算索赔。
想用新的保单描述来测试自己，可以看线上一对一数学补习，老师会另外编题，并让你大声说出分类的理由。